Мобильные платежи станут легальными

"В России для мобильной оплаты услуг сейчас используются разнообразные, подчас трудные для освоения интерфейсы, которые к тому же могут быть абсолютно разными у каждого оператора, - говорит исполнительный директор "Инфокоммуникационного союза" (ранее носившего название "Ассоциация 3G") Андрей Скородумов. - Более того, у оператора сотовой связи отсутствует лицензия на банковскую деятельность, поэтому далеко не каждую услугу можно легитимно оплачивать посредством денег абонента, хранящихся на счете оператора сотовой связи, что к тому же может создавать дополнительные риски для оператора".

Сотовые операторы пытались решить эту проблему самостоятельно, кооперируясь с банками (см. новость ComNews от 9 ноября 2006 г.). Однако пока проблема все еще остается актуальной.

Андрей Скородумов рассказал ComNews, что, согласно результатам исследований, основной проблемой является не вопросы технической реализации новой услуги, а создание бизнес-модели, выгодной всем участникам рынка: абонентам, государству, банкам, магазинам и операторам электронных платежей.

"Одна из услуг - оплата парковки автомобилей с помощью мобильного телефона - основанная на применении разработанной платежной системы, оказалась востребованной правительством Москвы и одобрена к применению всеми московскими операторами сотовой связи", - приводит пример Андрей Скородумов.

"Тенденции развития ифокоммуникаций и имеющийся опыт, в том числе зарубежный, показывает, что организацией финансовых взаиморасчетов должны заниматься специализированные организации: расчетные центры, или операторы платежных систем", - считают в "Инфокоммуникационном союзе". И поясняют: "Они являются связующими звеньями между покупателями и продавцами, а операторы обеспечивают безопасный доступ к сети связи с требуемым качеством, будучи заинтересованными в получении за это определенной комиссии. Всю ответственность перед пользователями за взаиморасчеты несут операторы платежных систем". По замыслу "Инфокоммуникационного союза", упрощать процесс мобильных платежей будет то, что номер счета может совпадать с телефонным номером абонента.

По словам Андрея Скородумова, в роли оператора платежной системы смогут выступать новые участники рынка инфокоммуникационных услуг, практически "кто угодно", но при выполнении определенных и достаточно жестких требований, которые еще предстоит сформулировать. "Главное - обеспечить надежность и безопасность совершения платежей, конфиденциальность, широкий охват абонентов и заинтересовать операторов", - говорит Андрей Скородумов.

Чтобы модель начала функционировать, необходимо решить вопросы государственного регулирования, в том числе - и лицензирования деятельности новых участников рынка - операторов платежных систем.

"Возможно, потребуется внести изменения и на законодательном уровне", - говорит Андрей Скородумов. По его словам, одним из предложений "Инфокоммуникационного союза" является рассмотрение возможности деятельности операторов платежных систем без необходимости получения банковской лицензии. "Есть финансовые кредитные организации, которым такая лицензия не нужна и которые могут производить соответствующие взаиморасчеты", - приводит пример Скородумов.

"Операторам платежных систем можно не иметь банковской лицензии, - считает член экспертного совета банка "Таврический" Олег Золотарев. - Однако в этом случае они должны оперировать легальными банковскими продуктами в электронной форме по договорам с банками. Такими продуктами, могут быть, например, банковские карты, чеки, предоплаченные финансовые продукты и т.п. Банки будут выполнять функции эмитентов и эквайреров этих продуктов, а оператор платежной системы, помимо прочего, будет осуществлять функции процессинга для банков. Центробанк вряд ли разрешит полностью безбанковские расчетные схемы, хотя в области связи имеется прецедент таких расчетов в виде почтовых переводов".

Предложения "Инфокоммуникационного союза" по изменению законодательства в этой области будут рассматриваться в рамках рабочей группы, которая будет образована Мининформсвязи России совместно с другими профильными министерствами и ведомствами - Министерством финансов, Центробанкомт и Минэкономразвития - возможно, уже в первом квартале 2007 г.

Операторы сдержанно отреагировали на возможное решение их проблем.

"Любой оператор заинтересован в расширении функционала своей сети, предлагая своему абоненту больше услуг и при том качественных, - говорит пресс-секретарь компании "ВымпелКом" Екатерина Осадчая. - Пока все зависит от регулятора. Если в первом квартале 2007 г. только будет создана рабочая группа, то на внесение необходимых изменений в законодательство потребуется время, и новая бизнес-модель и вовсе заработает не скоро".

Кроме того, предложенная бизнес-модель лишь один из вариантов развития, коих может быть множество, - считают операторы.

"На сегодняшний день ситуация такова: средства со счетов абонентов могут списываться только на услуги связи, - поясняет начальник Группы развития и продвижения дополнительных услуг "МегаФон Северо-Запад" Михаил Жуков. - Мобильные платежи - это интеграция платежных систем и мобильных интерфейсов. Такие услуги уже предоставляются совместно с банками (интерфейсы по управлению карточным счетом). Это направление развивается медленно из-за низкого проникновения банковских услуг среди населения, но оно перспективно. Микроплатежи (до $5 с мобильного счета) сегодня отчасти доступны путем внедрения хитрых схем совместно с провайдерами услуг, но имеющиеся у операторов коммерческие условия разделения доходов не позволяют развиваться этому направлению (поставщикам услуг это невыгодно). И здесь решением могли бы быть изменения в правовом поле".

В МТС же полагают, что предложенное ноу-хау вообще не имеет смысла.

"Речь идет о том, чтобы допустить к деньгам, которые абонент принес для оплаты услуг сотовой связи, всех желающих, - уверен представитель МТС. - Зачем создавать параллельную банковскую систему на основе денег, которые абонент принес на оплату сотовой связи? Логичнее обеспечить максимально удобное использование абонентами сотовых операторов их банковских счетов или электронных кошельков - то есть круглосуточный  и не требующий  дополнительного оборудования доступ к управлению абонентами своими счетами".

Аналитики считают, что сети мобильной связи являются весьма перспективным каналом проведения широкого спектра транзакций, в том числе и финансовых.

Однако основной проблемой директор по развитию компании "Коминфо Консалтинг" Евгений Соломатин считает обеспечение безопасности таких транзакций, как в процессе передачи информации через сети операторов, так и при идентификации абонента.

"Тем не менее, системы платежей через счет абонента сотовой связи в России активно развиваются, даже в условиях отсутствие законодательства (например, вы можете фактически оплатить услугу или товар через sms, при этом формально деньги снимаются с абонента за "информирование"), хотя используемые в них бизнес-модели являются очень ограниченными, - говорит аналитик. - Серьезное развитие индустрии мобильных платежей, безусловно, невозможно без упорядочения законодательных вопросов, развития новых технологических платформ в рамках единой концепции, поэтому инициатива Ассоциации, при условии ее поддержки на уровне исполнительных и законодательных органов, может дать толчок бурному развитию этого сегмента".

Другие эксперты считают, что в текущем году вряд ли стоит ожидать существенных сдвигов в этом направлении.

"Все это, конечно, замечательно и удобно для абонента, но процесс согласования и внесения изменений скорее всего займет больше времени, чем выдача 3G лицензий и запуск сетей третьего поколения в коммерческую эксплуатацию, - считает аналитик J'son&Partners Ирина Астафьева. - Однако это вполне логичное начинание, особенно если учесть, что в перспективе не стоит исключать возможность конвергенции сотовых телефонов и пластиковых карт".

Наталия Веденеева